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Wie ich im letzten Blog-Beitrag aufgezeigt habe, ist die Absicherung von Immobilienschulden über eine Restschuldversicherung für Familien eine wichtige Versicherung. Die Restschuldversicherung übernimmt die Kreditraten, falls der Versicherte verstirbt. Als Alternative können auch normale Risiko-Lebensversicherungen mit einer fallenden Versicherungssumme eingesetzt werden.
Im heutigen Beitrag soll es darum gehen, was Sie beim Abschluss einer Restschuldversicherung beachten sollten. Ziel ist es, dass Sie einen optimalen Versicherungsschutz haben, und das zu günstigen Preisen.
Tipp 1: Berücksichtigen Sie vorhandene Verträge
Viele Bürger haben oft schon bestehende Risikolebensversicherungen zum Schutz der Familie abgeschlossen. Vor Abschluss einer neuen Versicherungspolice sollten Sie prüfen, in wie weit Sie den vorhandenen Schutz wirklich benötigen, oder ob Sie diesen im Zuge der Immobilienfinanzierung noch erweitern müssen. Sie sollten sich nachfolgende Frage stellen: „Kann die Familie im Fall der Fälle aus dem Kapital Ihren Lebensunterhalt decken und darüber hinaus auch noch den Immobilienkredit abzahlen?”
Wenn dies nicht der Fall ist, ist eine weitere Versicherung zur Deckung der Differenz erforderlich!
Als erstes sollten Sie prüfen, ob Ihre bestehende Versicherung Ihnen ein Angebot unterbreitet, den Versicherungsschutz nachträglich zu erhöhen. Sie haben hier zum Teil die Möglichkeit, Ihre Versicherungssumme ohne erneute Gesundheitsprüfung zu erhöhen. Es kann jedoch passieren, dass die Versicherung Ihre Nachversicherungssumme vertraglich auf eine bestimmte Versicherungssumme begrenzt. Eine Alternative ist selbstverständlich eine zusätzliche Restschuldversicherung.
Tipp 2: Achten Sie darauf, dass der Schutz der Restschuldversicherung zu Ihrem Kredit passt
Dieser Tipp ist eigentlich klar und logisch, doch nicht weniger unwichtig, wenn man sieht, was für so Verträge manche Bürger in Deutschland haben.
Bei einer Restschuldversicherung zahlen Sie jedes Jahr der Vertragslaufzeit einen anderen Beitrag. Wie Sie älter werden, steigen zunächst die Beiträge, da diese vom Alter abhängen. Da Sie parallel, zumindest bei einem Annuitätendarlehen über die Laufzeit Ihre Anschlussfinanzierung tilgen, sinkt jedoch die Restschuld stärker ab und die Beiträge zur Restschuldversicherung sinken auch.
Dies hat zur Folge, dass für einen Preisvergleich nicht der erste Jahresbeitrag entscheidend ist. Vielmehr ist die Gesamtsumme der Versicherungsbeiträge über die Laufzeit hinweg betrachtet zu werten. Wenn Sie dies darüber hinaus noch unter Berücksichtigung der Inflation tun, d.h. den Barwert betrachten, dann haben Sie alle Parameter für den Preisvergleich berücksichtigt.
Wenn Sie einen Versicherungstarif angeboten bekommen, bei dem die Versicherungssumme linear sinkt, dann sollten Sie ein neues Angebot verlangen oder die Versicherung wechseln. Die Tilgung eines Immobilienkredits verläuft nicht linear, so dass Ihr Versicherungsschutz bei der Restschuldversicherung nicht Ihrem Bedarf folgt – und das kann unter Umständen sehr negativ sein.
Tipp 3: Sichern Sie nicht nur den Hauptverdiener mit einer Restschuldversicherung ab
Über die Restschuldversicherung sollten Sie nicht nur den Hauptverdiener der Familie absichern. Berücksichtigen Sie beim Vertragsabschluss auch Ihren Partner, der meist die Kinder zuhause betreut und oft gar nicht die Möglichkeit hat, einer (Teilzeit-)Beschäftigung nachzugehen. Wenn Ihr Partner nun stirbt, dann stehen Sie auch vor einem riesigen Problem. Sie haben vielleicht nicht mehr die Möglichkeit, Ihren Beruf so auszufüllen, wie Sie es bisher getan haben. Sie haben nun zusätzliche Verpflichtungen, da Sie sich nun auch um die Familie (mehr) kümmern müssen. Die Folge ist, dass Ihnen womöglich ein Teil aus Ihrem Einkommen fehlt.
Eine Absicherung von beiden Partnern durch die Restschuldversicherung ist daher nicht nur Sinnvoll, sondern sollte eine gegenseitige Selbstverständlichkeit darstellen!
Ihr
Siegmar Bührle
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