Tipps und Tricks zur Anschlussfinanzierung
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Viele Kreditnehmer, deren Zinsbindung in wenigen Wochen oder Monaten ablaufen wird, vertrauen bei der Kreditprolongation nach wie vor der bisher finanzierenden Bank. Diese versendet etwa vier Wochen vor dem Ablauf der Zinsbindung die Prolongationsvereinbarung, die den künftigen Zins sowie die weitere Kreditrate beinhaltet. Ohne nähere Prüfung wird dieses Prolongationsangebot abgezeichnet und an die Bank zurückgeschickt.
Obwohl das Prolongationsangebot aufgrund des derzeit günstigen Marktzinses attraktiv erscheint lohnt es sich, dies nicht ohne einen weiteren Vergleich der Bankangebote zu akzeptieren. Vielfach bieten andere Banken nämlich deutlich günstigere Konditionen, so dass man durch eine Kreditumschuldung nicht unerhebliche Summen sparen kann.
Für einen Vergleich der Kreditangebote bietet das Internet einen guten Überblick. Nach Eingabe der noch offenen Kreditsumme sowie der gewünschten Tilgung zeigt der Kreditrechner, welche Banken die derzeit niedrigsten Zinssätze bieten. Da diese Zinssätze nur Richtwerte sind, denn der eigentliche Zins wird vor allem anhand der Bonität ermittelt, muss nun noch ein verbindliches Angebot auf Basis der eigenen Daten angefordert werden. Hierzu benötigen die Banken die eigenen Einkommensnachweisen, Objektunterlagen sowie eine Selbstauskunft. In der Regel steht die Bank dann das detaillierte Angebot binnen weniger Tage zur Verfügung. Auch einige Finanzierungsberater, die unabhängig mit verschiedenen Banken zusammenarbeiten, können für ihre Kunden günstige Finanzierungsvarianten finden.
Der Vergleich der Kreditangebote sollte dabei auf Basis des effektiven Jahreszinses sowie der Gesamtsummen aus dem Kredit erfolgen. Der insgesamt zu zahlende Betrag beinhaltet dabei die Tilgungssummen sowie die Zinszahlungen und alle anfallenden Gebühren. Letztlich ist auch zu beachten, dass bei einer Umschuldung die vorhandene Grundschuld an die neue Bank abgetreten oder übertragen werden muss, was ebenfalls Kosten verursacht.
Wer sich ein Vergleichsangebot einer anderen Bank eingeholt hat, kann dieses auch dazu nutzen, mit der bisher finanzierenden Bank in Verhandlungen zu treten. Nicht selten ist es nämlich möglich, durch Ausnutzung von Kompetenzen den Kreditzins um bis zu 0,5-0,8% p.a. zu reduzieren. Da viele Banken heute auf ihre Kunden sowie die hieraus zu erzielenden Erträge angewiesen sind, gehen viele Finanzierungsberater auf diese auch Verhandlungen ein.
Aufgrund des aktuell niedrigen Zinsniveaus sind viele Kreditnehmer, deren Zinsbindung erst in einigen Monaten oder gar Jahren abläuft, schon heute auf der Suche nach einer passenden Anschlussfinanzierung. Diese soll dann bereits abgeschlossen werden, ehe die Zinsen wieder steigen. Eine gute Möglichkeit, die Anschlussfinanzierung bis zu drei Jahre im Voraus abzuschließen, bieten Forwarddarlehen.
Forwarddarlehen sind dabei klassische Annuitätendarlehen, die jedoch nicht sofort, sondern erst bei Ablauf der Zinsbindung des bisherigen Darlehens ausgezahlt werden. Hierfür berechnet die Bank lediglich einen kleinen Zinsaufschlag, bei einigen Instituten wird hierauf sogar verzichtet. Auch bei Forwarddarlehen lohnt ein Vergleich bzw. die Verhandlung mit der Hausbank.
Ihr
Siegmar Bührle
